כל מה שרצית לדעת על מיחזור משכנתא

הגורמים להחלטתכם לבצע מיחזור משכנתא יכולים להגיע מתוך שינויים בכלכלה הישראלית, העשויים להשפיע עמוקות על החזרי ההלוואה החודשיים שלכם. בנוסף, ייתכן ואתם נמצאים במצב כלכלי שונה לחלוטין מזה שהייתם בו לפני מספר שנים, בשלב הראשוני שבו חתמתם על הסכם המשכנתא. כך או כך, חשיבה מחדש ותכנון מושכל של מסלול המשכנתא שלכם, הם עניין מבורך שמומלץ לשקול אותו אחת למספר שנים, כאשר ייתכן ויישומו בפועל יוביל לרווחה כלכלית ולשדרוג מצבכם הפיננסי לאין שיעור.

מהי משכנתא ובמה היא שונה מכל הלוואה אחרת?

משכנתא הינה הלוואה הנחשבת לחשובה מבין ההלוואות שתיקחו אי פעם בחייכם. מטרתה היא לשעבד נכס שלכם – בין אם נכס קיים או נכס שאתם עומדים לרכוש, על מנת לאפשר לכם לקבל סכום גבוה של כסף, המגיע בדרך כלל למאות אלפי שקלים, ולהפוך אותו לביטחון עבור הבנק כנגד הסכום הגדול שאותו תקבלו ותצטרכו כמובן להחזיר.

השוני העיקרי בין הלוואה "רגילה" לבין משכנתא, הוא בעיקר באורכה של תקופת ההחזר. במקרה של המשכנתא, מדובר בהרבה מאוד שנים – לפעמים אפילו 25 שנה, ומכאן שייתכנו שינויים מהותיים בחייהם של הלווים במהלך הדרך. אין ספק שזוג צעיר שעמד להתחתן ורכש דירה בשנות העשרים לחייו, לא נמצא באותו מקום בחיים כמו זוג בני 40 שכבר פיתחו קריירות. לחילופין, ייתכן והשינויים בחיים והרחבת המשפחה גרמו דווקא להרעת המצב הכלכלי, ומכאן שהחזרי המשכנתא הופכים למעיקים עוד יותר לאחר שנים מספר.

באיזה שלב כדאי לשקול לבצע שינויים בתנאי ההחזר?

מיחזור משכנתא על ידי המומחים של שקוף נועד על מנת לאפשר ללווים לשנות את האופן שבו התשלומים החודשיים משפיעים על ההיבט הפיננסי של חייהם. במידה ובמהלך השנים התרחשו שינויים גדולים שהופכים את ההסכם הראשוני של המשכנתא ללא-כדאי, מוטב לשקול בחיוב את התכנון המחודש שלה.

במה תלוי ההחזר החודשי של המשכנתא?

התשלום שיש להשיב לבנק מדי חודש תלוי, כמו בכל הלוואה, בסכום הקרן ובפריסת התשלומים. ישנם אנשים שמלכתחילה היה להם הון ראשוני בסכום גבוה, ומכאן שסכום ההלוואה שלהם היה נמוך יחסית. אותם אנשים, במידה ופרסו את הסכום לשנים רבות, יתמודדו עם סכום נמוך של החזר מדי חודש. במקביל ייתכן שהצמדת ההלוואה לריבית מסוג מסוים, תשפיע על גובה ההחזר החודשי – במיוחד כאשר הכלכלה במדינה משתנה בפרמטרים שונים, וריבית המשכנתא, הפריים או מדד המחירים לצרכן משתנים. מיחזור משכנתא חייב לכלול הסתכלות הגיונית על כל הגורמים העשויים להשפיע על התשלומים החודשיים, וביצועו צריך להיעשות לאחר בחינה של כמה שיותר היבטים.

מיחזור משכנתא יכול לשדרג את מצבכם הכלכלי בצורה ניכרת

הדבר החשוב ביותר שעליכם לזכור בכל הנוגע למשכנתא, הוא שאין לעשות צעדים נמהרים. מי שחתם אי פעם על משכנתא יודע שמדובר בחתימה על מסמכים רבים, ועל ריצות אינספור לבנק על מנת להתייעץ, לשוחח עם פקידים ועוד. ייתכן שדווקא הניסיון שצברתם בתחום והשנים שחלפו, יובילו למסקנה שהפעם תרצו שזה יהיה אחרת.

במידה ותתייעצו מראש עם בעל מקצוע כמו עורך דין או רואה חשבון, המתמצאים לעומק בכל הנושא של הלוואות, תוכלו להגיע לפגישה בבנק כאשר אתם מוכנים, ויודעים בדיוק מה אתם רוצים. הייעוץ שתקבלו יהיה נטול אינטרסים, כך שתוכלו לבחון בצורה מושכלת את התשובות שתקבלו מהאנשים בבנק.

למחזר משכנתא זה לא דבר פשוט, והוא דורש תכנון ומבט נבון על החיים הכלכליים שלכם, אלו שניהלתם עד כה ואלו שאתם מעוניינים לנהל מעתה. מסיבה זו, מוטב שתעשו את הצעד הזה כשאתם יודעים את כל ההשלכות שלו על חייכם, מתוך רצון להפוך אותם לטובים יותר.